подписка: Посты | Комментарии

Что такое «Кредит» и его виды.

Нет комментариев

Опубликовано admin Авг 12, 2011 в Кредиты | Нет комментариев

Что такое «Кредит» и его виды.

Главные принципы кредитования базируются на возвратности кредита, соблюдении сроков возврата, обеспеченности кредита (залог) и платности кредита.

Вообще банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Чаще всего, банки требуют обеспечения кредита. Стоимость кредита состоит из двух частей: стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору (основная) и стоимости, которая поступает третьим лицам (дополнительная). Важно значть, что в цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Стоимость кредита состоит из процентной ставки; комиссии за обязательство (0.1-0.3% годовых выплачивается банку-кредитору за обязательство зарезервировать и предоставить заемщику необходимые кредиты в течение установленного срока); комиссии за управление (0.1-0.3% выплачивается банку-менеджеру, который проводит организационную работу при кредитовании несколькими банками), а также страховой премии и различных сборов.

Бывают кредиты соедующего вида:

Кредиты с обеспечением предоставляют средства для финансирования хозяйственных нужд организации под залог (обеспечение) определенного имущества. Такого рода кредиты могут быть как долгосрочными, так и среднесрочными. Краткосрочные кредиты обычно предоставляются без обеспечения. Их также называют мини-кредитами.

В качестве залога принимаются: недвижимость, основные средства клиента, товарно-материальные запасы, имущественные права; ликвидные ценные бумаги российских и иностранных эмитентов; поручительства платежеспособных банков и предприятий; долговые обязательства контрагентов, а также иные активы.

Беззалоговые кредиты направлены на удовлетворение текущих локальных потребностей организации. Визитная карточка таких кредитов – минимальное финансирования и отсутствие требований по обеспечению обязательств. Однако именно с такого рода кредитами больше всего возникает проблем у предпринимателей. В первую очередь в том случае, если речь идет о малом бизнесе, или проектах на стадии «старт-ап». В силу того, что государство не спешит покрывать риски, которые неизбежно возникают при кредитовании малого бизнеса, банки предпочитают кредитовать исключительно «стабильный и динамично развивающийся» бизнес. Большинство программ по кредитованию МСБ, запущенных банками в прошлом году, не меняют в корне ситуацию с недоступностью кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса.

В итоге многие предприниматели вполне осознанно отказываются от получения кредитов в банках, предпочитая обходные пути. Например, по словам руководителя маленькой компании, работающей в сфере инноваций, удачная бизнес-идея всегда найдет своего частного инвестора среди более успешных коллег-предпринимателей, готовых вложить деньги в перспективный бизнес. «Выступая в качестве инвестора, предприниматель входит в долю в новом бизнесе», – пояснил собеседник Credit.ru, подчеркнув, что в данном случае взаимоотношения строятся на доверии. Основа такого «кредитования» – личные знакомства и деловая репутация. Правда, речь идет о суммах, не превышающих 100 тыс. долл.

Кое-что о залоге

Что касается залога, то банки пытаются получить в обеспечение для покрытия рисков как можно больше. При этом кредитор смотрит не на ожидаемый денежный поток заемщика, а на существующие активы компании. В любом случае банк фокусируется на то, что он получит, если заемщик потерпит финансовое фиаско.

Причем, сроки выдаваемых кредитов не всегда соответствуют структуре залога. Часто по требованию банка под краткосрочные кредиты заемщик закладывает объекты недвижимости или целый бизнес. Помимо того, что это увеличивает стоимость финансирования, такие операции задерживают процесс выдачи кредита. Однако многие заемщики соглашаются на это из-за того, что по каким-либо причинам не могут найти альтернативный вариант.

Отдельного рассмотрения заслуживает оценка банками рыночной стоимости объектов и установление дисконта для определения их залоговой стоимости. Между оценщиками со стороны банка и экспертами, которых привлекает компания, могу возникнуть разногласия, поэтому рекомендуют выбирать оценщика совместно.

В том случае, если рыночная стоимость залога по каким-то причинам не дотягивает до нужного уровня, то теоретически можно попробовать увеличить сумму обеспечения. Например, в случае с товарами в обороте, как правило, за рыночную стоимость банки считают отображенную в балансе. Однако иногда их удается убедить считать рыночной стоимость товаров с учетом планируемой нормы прибыли и НДС. Таким образом, можно увеличить залоговую стоимость процентов на 30.

Ставки реальная и эффективная

Не следует забывать, что на стоимость финансирования влияют различные мероприятия, связанные с обслуживанием кредита. Эффективная процентная ставка – это ставка по кредиту, включающая, помимо процентных платежей, затраты на его обслуживание. Поэтому необходимо тщательно оценивать сопутствующие расходы и не откладывать их анализ до момента закрытия сделки.

В случае долгосрочного сотрудничества заемщику следует обратить внимание на требования по минимальным оборотам по счетам, минимальному остатку денежных средств, комиссиям за расчетно-кассовое обслуживание. Все эти расходы могут существенно повлиять на эффективную ставку привлечения финансирования. При разовой сделке вопрос о реальной стоимости финансирования тем более необходимо ставить на первое место.

Получив кредит, не стоит спешить расслабляться. Стоит быть готовым к тому, что залоговый отдел банка будет постоянно интересоваться состоянием обеспечения, устраивая выездные контрольные проверки.

Что выбирает предприниматель

В настоящее время наибольшей популярностью пользуются кредиты, погашаемые равными долями в течение всего срока кредитования. На втором месте – кредитные линии. В меньшей степени предприниматели склонны использовать лизинг и овердрафт. Все большую популярность приобретают предложения по экспресс-кредитованию: во-первых, заявки экспресс-кредиты быстро рассматривают – от 2 до 5 дней, а во-вторых, не требуется залоговое обеспечение. В ряде банков не требуют открытия расчетного счета. Максимальная сумма кредита может достигать 500 тыс. руб. Также кредит может выдаваться на физическое лицо, что снижает затраты на обслуживание долга. В таком случае банк готов рассматривать в качестве залога личное имущество заемщика или товар в обороте.

В чем проблема?

Как правило, у предпринимателей возникают трудности с требованиями банка по предоставлению поручителей, залога, с большим объемов документов, длительностью рассмотрения заявки, а также с требованиями по срокам работы бизнеса. Банкиры жалуются на низкую финансовую грамотность и психологические барьеры.

В некоторых банках проводят специальные семинары для потенциальных заемщиках, на которых рассказывают о том, как банк оценивает заемщика, какие изменения произошли в налоговом законодательстве, а также как оценить экономический эффект привлечения денежных ресурсов. Кроме того, стоит иметь в виду, что к заемщику со стороны банка должен быть «приставлен» клиентский менеджер и кредитный инспектор. Первый, помогает клиенту при всех его взаимодействиях с банком, а второй – анализирует финансовое состояние заемщика.

Наиболее распространенные виды кредитов: справка

Кредит для торговли – предоставляется организациям в целях достижения поставленных торговых задач. Деньги для реализации торговых целей можно получить различными способами: на основании срочного кредита; в форме овердрафта; на основе открытой кредитной линии для организации.

Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставляемый посредством списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Например, для устранения временных разрывов в обороте средств, проходящих по счетам организации. Сумма овердрафта зависит от кредитного лимита, установленного для клиента, согласованного сторонами.

Что касается выплат, то овердрафты выплачиваются в рамках установленного срока. Обычно по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Важно помнить, что за использование услуги «Овердрафт» заемщик платит процент, являющийся надбавкой к базовой ставке. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт.

Кредитная линия – обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность банка с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размер («лимит кредитования») и в течение определенного времени (обычно – год). Как правило, комиссионные за само обязательство не берутся, клиент же при этом обязуется поддерживать некоторый депозит и резерв, например в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии. Максимальная сумма лимита кредитования определяется с учетом потребностей клиента на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, а также иных факторов, установленных банком. Конечный выбор того или иного вида получения заемных средств зависит от специфики торгового бизнеса и поставленных целей.

Главный плюс кредита под залог товаров в обороте характеризуется отсутствием жестких требований к обеспечению – в залог принимаются любые товарно-материальные ценности, удовлетворяющие требованиям банка. Сумма кредита колеблется в пределах среднемесячного кредитового оборота по счетам в банке.

Специфика залога товаров в обороте определяет крайне осторожный подход банков к выдаче кредитов под этот вид обеспечения, а кредитная и залоговая политика достаточно широкого круга банков и вовсе исключает его. Это вызвано высокой степенью рисков, связанных с возможностью порчи или гибели товара на складских площадях, с вероятностью вывоза товара со склада без ведома банка как по инициативе потенциального залогодателя, так и по криминальным обстоятельствам, а также с отчуждением (продажей) залога без вывоза его со склада путем подписания договоров купли-продажи или иных фиктивных документов между потенциальным залогодателем и третьими лицами.

Случайные записи:

Оставить комментарий